Franchise optimieren: Wann lohnt sich CHF 2’500?
Die Franchise ist einer der wichtigsten Hebel, um bei der Krankenkassenprämie zu sparen. Doch welche Franchise ist für dich die richtige? In diesem Artikel rechnen wir konkret vor, ab welchen jährlichen Gesundheitskosten sich welche Franchise lohnt.
So funktioniert die Franchise
Die Franchise ist der Betrag, den du pro Kalenderjahr selbst bezahlen musst, bevor die Krankenkasse Leistungen der Grundversicherung übernimmt. In der Schweiz kannst du zwischen sechs Franchisestufen wählen:
| Franchise | Typische monatliche Ersparnis* |
|---|---|
| CHF 300 | Referenz (teuerste Prämie) |
| CHF 500 | ca. CHF 15–25 |
| CHF 1’000 | ca. CHF 35–50 |
| CHF 1’500 | ca. CHF 50–70 |
| CHF 2’000 | ca. CHF 60–80 |
| CHF 2’500 | ca. CHF 70–100 |
*Die genaue Ersparnis variiert je nach Kasse, Kanton und Alter.
Wichtig: Zusätzlich zur Franchise zahlst du immer einen Selbstbehalt von 10% auf die Kosten oberhalb der Franchise, maximal CHF 700 pro Jahr.
Rechenbeispiel 1: Selten krank
Anna, 28, gesund, geht selten zum Arzt
- Jährliche Gesundheitskosten: ca. CHF 400
- Franchise CHF 300: Prämie CHF 380/Mt. → Jahreskosten: CHF 4’560 + CHF 400 = CHF 4’960
- Franchise CHF 2’500: Prämie CHF 290/Mt. → Jahreskosten: CHF 3’480 + CHF 400 = CHF 3’880
Ersparnis mit hoher Franchise: CHF 1’080 pro Jahr
Bei tiefen Gesundheitskosten lohnt sich die hohe Franchise fast immer. Anna zahlt zwar die CHF 400 komplett selbst, spart aber über CHF 1’000 bei der Prämie.
Rechenbeispiel 2: Regelmässige Arztbesuche
Marco, 45, geht regelmässig zum Arzt, nimmt Medikamente
- Jährliche Gesundheitskosten: ca. CHF 3’500
- Franchise CHF 300: Prämie CHF 420/Mt. → Jahreskosten: CHF 5’040 + CHF 300 + CHF 320 (SB) = CHF 5’660
- Franchise CHF 2’500: Prämie CHF 320/Mt. → Jahreskosten: CHF 3’840 + CHF 2’500 + CHF 100 (SB) = CHF 6’440
Mehrkosten mit hoher Franchise: CHF 780 pro Jahr
Bei höheren Gesundheitskosten wird die tiefe Franchise günstiger. Marco spart zwar bei der Prämie, muss aber deutlich mehr aus der eigenen Tasche zahlen.
Rechenbeispiel 3: Der Kipppunkt
Wo genau liegt die Schwelle? Der Kipppunkt, ab dem sich die tiefe Franchise lohnt, hängt von der konkreten Prämienersparnis ab. Als Faustregel gilt:
- Gesundheitskosten unter CHF 1’500/Jahr: Hohe Franchise (CHF 2’500) lohnt sich fast immer
- Gesundheitskosten CHF 1’500–2’500/Jahr: Genau nachrechnen – es kommt auf die Prämienersparnis an
- Gesundheitskosten über CHF 2’500/Jahr: Tiefe Franchise (CHF 300) ist in der Regel günstiger
Die goldene Regel
Wähle die Franchise CHF 2’500, wenn du den Betrag im Notfall bezahlen könntest UND deine jährlichen Gesundheitskosten unter CHF 1’500 liegen.
Bedenke: Die Franchise gilt pro Kalenderjahr. Ein unerwarteter Unfall oder eine plötzliche Erkrankung können auch bei gesunden Menschen hohe Kosten verursachen. Du solltest den Franchisebetrag also immer als Notgroschen verfügbar haben.
Franchise für Familien
Bei Kindern (bis 18 Jahre) gelten reduzierte Franchisen von CHF 0 bis CHF 600. Da Kinder häufiger zum Arzt gehen, empfehlen wir für Kinder in der Regel die tiefste Franchise (CHF 0).
Für junge Erwachsene (19–25 Jahre) sind dieselben Franchisestufen wie für Erwachsene verfügbar, aber mit etwas tieferen Prämien.
Tipps zur Franchise-Optimierung
- Jedes Jahr überprüfen: Deine Gesundheitssituation kann sich ändern. Überprüfe deine Franchise jährlich.
- Rücklagen bilden: Wenn du die hohe Franchise wählst, lege die Prämienersparnis auf die Seite – so bist du für den Ernstfall gerüstet.
- Kombinieren mit Modellwahl: Franchise-Ersparnis + alternatives Modell (z.B. Telmed) kann die Prämie um bis zu 40% senken. Lies dazu auch unseren Modellvergleich.
- Unser Franchise-Rechner hilft: Nutze den Franchise-Rechner von Prämienfuchs für eine individuelle Berechnung.
Fazit
Die optimale Franchise hängt von deiner persönlichen Situation ab. Wer gesund ist und selten zum Arzt geht, spart mit der hohen Franchise CHF 2’500 am meisten. Wer regelmässig medizinische Leistungen bezieht, fährt mit CHF 300 besser. Nimm dir fünf Minuten Zeit und rechne es für deine Situation durch – es lohnt sich.