Zusatzversicherung: Was lohnt sich wirklich?
Die obligatorische Grundversicherung deckt in der Schweiz ein sehr breites Leistungsspektrum ab. Trotzdem gibt es Bereiche, in denen Zusatzversicherungen sinnvoll sein können. Doch Vorsicht: Nicht jede Zusatzversicherung ist ihr Geld wert. Wir zeigen dir, welche sich lohnen und wo du besser sparst.
Grundversicherung vs. Zusatzversicherung
Ein wichtiger Unterschied vorweg:
| Grundversicherung (OKP) | Zusatzversicherung (VVG) | |
|---|---|---|
| Gesetzliche Basis | KVG (obligatorisch) | VVG (freiwillig) |
| Aufnahmepflicht | Ja, ohne Gesundheitsprüfung | Nein, Gesundheitsprüfung möglich |
| Leistungen | Bei allen Kassen identisch | Unterscheiden sich stark |
| Kündigung | Jederzeit per Halbjahr/Jahr | Eigene Fristen und Bedingungen |
| Wechsel | Problemlos möglich | Kann schwierig sein |
Merke: Die Grundversicherung kannst du jederzeit wechseln. Bei der Zusatzversicherung ist ein Wechsel oft komplizierter, weil die neue Kasse eine Gesundheitsprüfung verlangen kann und Vorbehalte anbringen darf.
Die wichtigsten Zusatzversicherungen
1. Spitalzusatzversicherung
Die Spitalzusatzversicherung ist die bekannteste Zusatzversicherung. Es gibt zwei Stufen:
Halbprivat (2-Bett-Zimmer):
- Behandlung durch den leitenden Arzt oder Oberarzt
- Freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz
- 2-Bett-Zimmer statt allgemeine Abteilung
- Kosten: ca. CHF 100–250/Mt. (je nach Alter und Kasse)
Privat (1-Bett-Zimmer):
- Behandlung durch den Chefarzt
- Freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz
- Einzelzimmer mit gehobener Ausstattung
- Kosten: ca. CHF 200–500/Mt. (je nach Alter und Kasse)
Lohnt sich das? Für die meisten jungen und gesunden Personen: eher nein. Die medizinische Qualität ist auf der allgemeinen Abteilung gleich hoch. Wer allerdings Wert auf mehr Privatsphäre und Komfort legt oder die freie Arztwahl im Spital will, für den kann sich eine halbprivate Versicherung lohnen.
2. Komplementärmedizin
Die Komplementärmedizin-Zusatzversicherung deckt Behandlungen ab, die nicht (oder nur teilweise) von der Grundversicherung übernommen werden:
- Akupunktur (über Grundversicherung hinaus)
- Osteopathie
- Homöopathie
- Traditionelle Chinesische Medizin (TCM)
- Naturheilkunde
- Ayurveda
Kosten: ca. CHF 20–50/Mt. Leistung: Meist 75–90% der Kosten bis zu einem jährlichen Maximum (z.B. CHF 3’000–5’000)
Lohnt sich das? Ja, wenn du regelmässig komplementärmedizinische Behandlungen in Anspruch nimmst. Bereits 4–5 Osteopathie-Sitzungen pro Jahr können die Prämie übersteigen.
3. Zahnversicherung
Die Grundversicherung übernimmt Zahnbehandlungen nur in Ausnahmefällen (Unfall, schwere Erkrankung). Eine Zahnzusatzversicherung kann sinnvoll sein:
- Kosten: ca. CHF 20–40/Mt.
- Deckung: Meist 50–75% der Kosten bis zu einem jährlichen Maximum
- Wartefrist: Oft 6–12 Monate nach Vertragsabschluss
- Kieferorthopädie für Kinder: Teilweise gedeckt
Lohnt sich das? Vor allem für Familien mit Kindern (Zahnspange!) und Personen mit bekanntem Zahnbehandlungsbedarf. Wichtig: Schliesse die Versicherung ab, bevor ein Behandlungsbedarf besteht. Bestehende Schäden sind nie versichert.
4. Auslandsversicherung
Die Grundversicherung deckt medizinische Notfälle im Ausland nur bis zum doppelten Betrag der Schweizer Kosten. Das kann in Ländern mit hohen Gesundheitskosten (z.B. USA) ungenügend sein.
- Kosten: ca. CHF 5–15/Mt. (oft in Kombiversicherungen enthalten)
- Deckung: Weltweit, inklusive Rücktransport
Lohnt sich das? Ja, wenn du regelmässig ausserhalb Europas reist. Innerhalb Europas bist du mit der europäischen Versichertenkarte (EHIC) meist ausreichend gedeckt.
Kosten-Nutzen-Analyse
| Versicherung | Monatl. Kosten | Jährl. Kosten | Lohnt sich wenn… |
|---|---|---|---|
| Spitalzusatz halbprivat | CHF 100–250 | CHF 1’200–3’000 | Du Komfort und freie Arztwahl im Spital willst |
| Spitalzusatz privat | CHF 200–500 | CHF 2’400–6’000 | Du maximalen Komfort willst und es dir leisten kannst |
| Komplementärmedizin | CHF 20–50 | CHF 240–600 | Du regelmässig alternativ behandelt wirst |
| Zahnversicherung | CHF 20–40 | CHF 240–480 | Du Kinder hast oder Zahnbehandlungen brauchst |
| Auslandsdeckung | CHF 5–15 | CHF 60–180 | Du oft ausserhalb Europas reist |
Die Gesundheitsprüfung: Das musst du wissen
Anders als bei der Grundversicherung darf die Kasse bei Zusatzversicherungen eine Gesundheitsprüfung (Gesundheitsfragebogen) verlangen. Das bedeutet:
- Bestehende Erkrankungen können ausgeschlossen werden (Vorbehalt)
- Du kannst abgelehnt werden
- Falsche Angaben im Gesundheitsfragebogen können zur Kündigung führen
Wichtiger Tipp: Schliesse Zusatzversicherungen möglichst jung und gesund ab. Je älter du wirst und je mehr Vorerkrankungen du hast, desto schwieriger und teurer wird der Abschluss.
Zusatzversicherung für Kinder
Kinder erhalten fast immer eine Zusatzversicherung ohne Vorbehalte, wenn der Antrag kurz nach der Geburt gestellt wird. Viele Eltern schliessen für ihre Kinder zumindest eine Komplementär- und Zahnversicherung ab, solange die Aufnahme unkompliziert ist.
Zusatzversicherung wechseln: Achtung Falle
Im Gegensatz zur Grundversicherung ist der Wechsel der Zusatzversicherung mit Risiken verbunden:
- Die neue Kasse kann dich ablehnen oder Vorbehalte anbringen
- Kündigungsfristen sind oft 3–6 Monate
- Kündige die alte Zusatzversicherung erst, wenn die neue Kasse dich bestätigt hat
Fazit
Nicht jede Zusatzversicherung ist sinnvoll. Für die meisten Personen empfehlen wir:
- Komplementärmedizin: Ja, wenn du alternative Behandlungen nutzt
- Zahnversicherung: Ja, vor allem für Familien mit Kindern
- Spitalzusatz: Nur wenn du Wert auf Komfort legst und das Budget es erlaubt
- Auslandsdeckung: Ja, wenn du viel reist
Investiere die gesparte Prämie lieber in eine günstigere Grundversicherung. Denn dort sparst du am meisten.