Krankenkasse für Familien: So spart ihr bis zu CHF 2’000 pro Jahr
Für Familien sind die Krankenkassenprämien einer der grössten monatlichen Posten. Eltern, Kinder, verschiedene Bedürfnisse, und jeder braucht eine eigene Police. Die gute Nachricht: Mit der richtigen Strategie könnt ihr als Familie leicht CHF 1’000 bis 2’000 pro Jahr sparen. Hier zeigen wir euch, wie.
Kinderversicherung: Das musst du wissen
Kinder (bis 18 Jahre) profitieren in der Schweiz von deutlich tieferen Prämien und speziellen Franchisestufen:
| Franchise Kinder | Selbstbehalt |
|---|---|
| CHF 0 (Standard) | 10%, max. CHF 350/Jahr |
| CHF 100 | 10%, max. CHF 350/Jahr |
| CHF 200 | 10%, max. CHF 350/Jahr |
| CHF 300 | 10%, max. CHF 350/Jahr |
| CHF 400 | 10%, max. CHF 350/Jahr |
| CHF 500 | 10%, max. CHF 350/Jahr |
| CHF 600 | 10%, max. CHF 350/Jahr |
Unsere Empfehlung: Für Kinder die Franchise CHF 0 wählen. Kinder gehen häufiger zum Arzt (Vorsorgeuntersuchungen, Kinderkrankheiten, Unfälle), und die Prämienersparnis bei höheren Franchisen ist bei Kindern gering.
Junge Erwachsene (19–25 Jahre)
Junge Erwachsene zwischen 19 und 25 profitieren von einer eigenen Prämienkategorie mit tieferen Tarifen als Erwachsene. Hier gelten die normalen Erwachsenen-Franchisen (CHF 300–2’500).
Tipp: Gerade bei jungen, gesunden Erwachsenen lohnt sich die hohe Franchise von CHF 2’500 kombiniert mit einem Telmed- oder HMO-Modell. Die Ersparnis kann über CHF 100 pro Monat betragen.
Strategie 1: Jedes Familienmitglied optimieren
Der wichtigste Grundsatz bei Familien: Jedes Mitglied einzeln optimieren. Ihr müsst nicht alle bei derselben Kasse sein, und ihr müsst nicht alle dasselbe Modell oder dieselbe Franchise haben.
Beispiel Familie Müller (4 Personen)
| Mitglied | Alter | Modell | Franchise | Monatl. Prämie |
|---|---|---|---|---|
| Vater (45) | Erwachsen | Telmed | CHF 2’500 | CHF 310 |
| Mutter (42) | Erwachsen | Hausarzt | CHF 300 | CHF 390 |
| Sohn (14) | Kind | Hausarzt | CHF 0 | CHF 95 |
| Tochter (8) | Kind | Hausarzt | CHF 0 | CHF 95 |
| Total | CHF 890/Mt. |
Zum Vergleich: Alle im Standardmodell mit CHF 300 Franchise würde ca. CHF 1’060/Mt. kosten. Ersparnis: ca. CHF 2’040 pro Jahr.
Strategie 2: Verschiedene Kassen für verschiedene Mitglieder
In der Grundversicherung sind die Leistungen bei jeder Kasse identisch (gesetzlich vorgeschrieben). Es gibt also keinen Grund, als Familie bei derselben Kasse zu bleiben, wenn eine andere Kasse für ein Familienmitglied günstiger ist.
Praktischer Tipp: Die Verwaltung wird etwas aufwändiger, wenn nicht alle bei derselben Kasse sind. Wer den Überblick behalten will, kann unser Familien-Dashboard nutzen.
Strategie 3: Franchise nach Gesundheitszustand wählen
- Gesunde Kinder: CHF 0 Franchise (Prämienersparnis ist bei Kindern minimal)
- Gesunde Erwachsene: CHF 2’500 Franchise (maximale Prämienersparnis)
- Erwachsene mit regelmässigen Arztbesuchen: CHF 300 Franchise
- Chronisch Kranke: CHF 300 Franchise + Standardmodell
Nutzt unseren Franchise-Rechner für eine individuelle Berechnung.
Strategie 4: Prämienverbilligung prüfen
Familien mit mittlerem Einkommen haben oft Anspruch auf Prämienverbilligung (IPV), insbesondere für Kinder. Lies unseren ausführlichen Ratgeber zur IPV. In vielen Kantonen ist die Kinderprämie durch die IPV teilweise oder vollständig gedeckt.
Prüfe deinen Anspruch: Kontaktiere die kantonale Ausgleichskasse oder nutze den Online-Rechner deines Kantons.
Strategie 5: Unfallversicherung ausschliessen
Wenn beide Elternteile angestellt sind (mindestens 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber), können sie die Unfalldeckung in der Krankenkasse ausschliessen. Der Arbeitgeber deckt den Unfall dann über die UVG-Versicherung ab.
Ersparnis: ca. 5–7% auf die Grundprämie pro Person.
Achtung: Kinder und nicht erwerbstätige Personen können den Unfall nicht ausschliessen.
Häufige Fehler bei Familien
1. Alle bei derselben Kasse lassen
Bequem, aber oft teuer. Vergleiche für jedes Familienmitglied separat.
2. Kinder in der hohen Franchise
Die Prämienersparnis bei Kindern ist minimal, das Risiko aber hoch. Kinder gehören in die tiefste Franchise.
3. Wechsel vergessen
Jedes Jahr Ende September die neuen Prämien prüfen und bei Bedarf wechseln. Setzt euch eine Erinnerung.
4. Zusatzversicherung nicht separat prüfen
Zusatzversicherungen für Kinder (z.B. Zahnversicherung, Komplementärmedizin) können sinnvoll sein. Aber: Vergleichen lohnt sich auch hier.
Checkliste für Familien
- Prämien für jedes Familienmitglied separat vergleichen
- Optimales Modell pro Person wählen
- Franchise nach Gesundheitszustand festlegen
- Unfallausschluss prüfen (bei Anstellung)
- Prämienverbilligung beantragen
- Familien-Dashboard einrichten
Fazit
Die Krankenkassenoptimierung für Familien erfordert etwas mehr Aufwand, zahlt sich aber richtig aus. Indem ihr Modell, Franchise und Kasse für jedes Familienmitglied individuell optimiert, spart ihr leicht CHF 1’000 bis 2’000 pro Jahr. Das ist ein schönes Familienbudget für die nächsten Ferien.